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互联网保险新规来了:准入门槛提升 三方平台受限


文章作者:www.ruemarron.com 发布时间:2020-03-11 点击:1533



原标题:准入门槛提高,三方平台受限,销售保险覆盖面扩大。新的网络保险法规已经出台!

来源:保险秘密

暂行办法“到期”两年后,新的网络保险条例终于出台了。12月13日,《今日北京商报》记者独家获悉,新的互联网保险法规已经下发到小保险机构征求意见。与旧规定相比,条款从30条增加到106条。对此,业内人士表示,新规延续了严格监管的趋势,强调“组织机构许可证和人员许可证”的底线。同时,风险防范和创新要同步推进,这也符合促进网络保险业发展的要求。

那么,哪些组织可以经营网络保险?三方平台的“禁区”是什么?员工利用媒体“飞”和贬损同事的做法何时才能停止?跨地区销售的保险产品列表是否会扩大?随着新法规的出台,这些问题将一个接一个地暴露出来。

增加准入门槛和增加风控

与2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)相比,最新的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)明确了业务实体的边界。在提高业务操作门槛的同时,对风险管理和控制的要求也同时提高。

那么,哪些机构可以经营网络保险业务?《征求意见稿》指出,互联网保险业务是指保险机构依靠互联网签订保险合同和提供保险服务的保险业务活动。因此,业务主体被定义为“保险机构”,保险机构是指保险公司(包括互助保险组织)和保险中介机构。

对此,一家保险公司的部门负责人表示,从监管和行业角度来看,坚持“机构许可”将有助于明确业务和监管界限,完善监管措施,从而为准确打击非法经营和损害消费者权益的行为提供制度保障。

但是,并不是所有的保险机构都能开展网上保险业务。《征求意见稿》明确指出,开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备若干条件。所谓自营网络平台是指保险法人机构为经营互联网保险业务而建立的信息系统。

据了解,《征求意见稿》设定了8个一般“准入”条件,包括,例如,保险专业中介机构应为国家机构,其业务范围不限于工商登记注册的省、自治区、直辖市和计划单列市。

与此同时,新规定还指出,开展网上保险业务的保险机构和自营平台应具备支持网上保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统,并与保险机构内的其他应用系统有效隔离。信息管理系统和核心业务系统至少应按照国家网络安全等级保护三级标准进行保护,至少应获得国家网络安全等级保护三级认证,并应定期进行等级保护评估等。

此外,值得注意的是,新规对开展网上保险业务的保险机构提出的风险控制要求也将横向提高运营门槛。

据《今日北京商报》记者统计,按照《征求意见稿》的要求,保险机构风险控制建设至少应包括加强信息系统和业务数据的安全管理,建立客户信息保护系统,制定互联网保险业务中断应急预案,建立和完善互联网保险反洗钱和反恐怖融资风险评估、客户身份识别、身份识别数据和交易记录保存系统,以及建立和完善

虽然《征求意见稿》已取消“三方平台”声明,明确指出非保险机构不得开展网络保险营销宣传,但也指出“保险公司和保险专业中介机构依法委托开展保险营销宣传的信息发布平台、媒体等网络保险营销宣传合作机构除外”

但是,从委托营销宣传的业务需求来看,不合格的“第三方平台”可能面临多重限制。《征求意见稿》指出,保险机构对营销宣传合作机构授权的营销宣传活动仅限于保险产品的展示和说明、与保险机构自营网络平台网站的链接等。同时指出,“八条禁令”是指:营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得进行保费计算,不得单方面比较价格和简单排名,不得为被保险人设计保险方案,不得办理保险手续,不得收取保费,不得限制保险机构从客户处获取保险信息。

此外,新规还详细规定,营销推广合作机构应在保险推广页面的显着位置注明受托保险机构的全称,并在银监会指定网站的网上保险信息披露栏中注明查询地址。同时,应在显着位置标明“本平台仅用于保险产品的推广和展示,客户将自动跳转至XX保险机构的自营网络平台”字样。

对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示,一方面,新规要求机构必须持证上岗,人员必须持证上岗,加强互联网市场参与者的资格管理,强化持证机构的责任。

另外,关于上述规定,一位保险中介负责人表示,这切断了三方平台的销售行为,实现了规范化管理和特许经营,解决了误导销售和信息安全的风险。而切断第三方平台的销售也迫使保险机构提高自身的销售能力和服务建设,否则将直接影响第三方平台的收入和信誉,失去高质量的营销代理合作伙伴。

与此同时,记者也了解到,在《征求意见稿》之前,一些地方银监局和保监局也发布了相关通知,导致一些不合格的平台近期内积极寻找中介机构,实现紧密合作,配合监管要求,包括投资、融资、收购和销售流程嵌入等。以确保其长期合规运营,并确保其在保险营销流程中的地位。

明确说明“持证上岗”是严格禁止的,“飞行命令”是被同行减损的。

随着互联网技术的应用,以前私下离线销售“飞行订单”的做法开始转向在线销售。为此,新规定从源头上禁止员工“飞机票”,并要求他们“持证上岗”。同时,他们还严格规范员工的营销和宣传活动。

如《征求意见稿》指出,保险机构应建立员工网上保险营销宣传的资格、培训、内容审查和行为管理制度,有效承担合规管理的主要责任,严格细致地控制员工的营销宣传准入资格,提高员工的诚信和专业水平。

具体要求是:员工发布的网络保险营销宣传内容由所属保险机构统一制作。从业人员应当在证件的显着位置标明所属保险机构的全称和个人姓名、证件照片、执照号码等信息

“在营销过程中,还会有诽谤同行的案例,比如说某某公司将被收购的传闻,某某公司股东的离职可能会导致公司的倒闭,甚至大保险公司的代理人都警告客户不要从小公司购买产品。这一次,加强对员工的监管也能有效遏制这种营销混乱。”一名保险代理人告诉记者。

将在线保险扩展到主流保险

如今,中国已经成为世界第二大保险市场,许多类型的保险保费都在快速增长。新的互联网保险法规还扩大了跨地区销售的保险公司的覆盖范围。

《征求意见稿》指出,只要保险公司具备相应的内控管理能力,能够满足客户服务需求,保险公司可以将以下险种的网络保险业务范围扩展到没有分支机构的省、自治区、直辖市。保险的种类包括意外保险、疾病保险、医疗保险和一般人寿保险。普通、通用和投资相关的养老年金保险;被保险人或被保险人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;财产保险可以通过互联网独立、完整地实现销售、承保和理赔的全过程。

与之前的《征求意见稿》相比,保险公司在可通过互联网销售的保险类型中增加了疾病保险、医疗保险和各种养老年金保险。

对此,国际经济贸易大学保险学院教授王国军表示,保险覆盖范围的扩大将对保险公司产生更大的影响,因为扩大后的覆盖范围将成为未来的主流保险覆盖范围。同时,如果保险公司真的想通过互联网将保险业务扩展到全国,这也将考验保险公司的经营实力。

数据显示,自2018年4月以来,以医疗保险和大病保险为主的健康保险保持了持续的高增长率,平均增长率超过30%。截至前三季度,健康保险业务保费收入为5677.45亿元,同比增长30.91%,年金保险是主要保险公司多年来起步较好的主要险种。

同时,朱认为,及时扩大网络保险的覆盖面,将有效提升市场导向产品的渗透力,促进健康保险和养老保险的发展。它不仅能提高公众的保险水平,还能为行业转型和高质量发展提供机遇。同时,未来随着保险市场参与者自我约束能力的增强,网络保险的覆盖范围仍将进一步扩大,最终将由市场参与者自主决定销售何种类型的保险。

监管和处罚根据规定增加。

与《征求意见稿》相比,《互联网保险业务监管暂行办法》在监督和处罚方面只有3个条款,《暂行办法》在这方面列出了25个条款,并针对不同的违规行为列出了明确的监督措施。王国军表示,新规将有助于促进互联网保险业的发展。同时,应警告保险机构在开展业务时严格遵守规则。

例如,在产品监管方面,《征求意见稿》指出,如果保险公司通过互联网销售保险产品,保险条款会损害公众利益,或者内容不公平,侵犯被保险人、被保险人或受益人的合法权益等。中国银行业监督管理委员会或中国银行业监督管理委员会可责令该公司停止使用该产品,并限期进行修改。情节严重的,可以在一定期限内禁止注册新的网络保险产品。

关于提供虚假信息,《征求意见稿》规定,保险机构提交的自营网络平台备案信息内容与实际不符的,由中国保监会及其派出机构责令改正,并处10元以上罚款

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